在美国，关于土地贷款，你应该知道些什么？

亲爱的唐博士，

　　我很想买一些土地。我想知道什么类型的贷款是最适合的。此类购买土地的贷款叫什么名字？我将钱作为首付使用，不管怎样至少在要求的比例。我该如何去寻找利率最大的土地贷款？我想借贷的金额大约是$ 80,000。

- 牧场主瑞秋

亲爱的瑞秋，

　　在谈到土地贷款时，人们真正谈论的东西是与人们常用购房和抵押贷款的不同之处。好消息是，有几种途径可以达到您的目的。

　　在美国，对于贷款方，土地借贷是更具风险的，因为贷款的抵押、财产至少在短期内是不被用于房屋建设的。这使得业主可以轻易离开，留下土地贷款方承受损失。正因为这种风险性，土地贷款的首付和利率都比按揭贷款要高。

贷款的种类

　　你可获得的贷款类型取决于你的财产，以及你的土地利用计划和建设时序。即使你打算马上实行兴建，也得确保财产在法律上适用于您的规划用途。对你的财产做一个专业性的调查。这项调查将查明财产的线条，尺寸，任何地役权和访问权。地役权和访问权将影响财产的属性值。访问权也将影响你获得贷款的能力。请与地方官员确认好地域。如果你想建立在没有划为发展的领域，你需要换成可以满足你需求的区域。一旦你有信心此土地可以按你计划的来使用，你就可以寻求融资了。

　　在申请贷款之前，请检查你的信用评分。
　　未开发土地，或没有改进计划的生地，是最难的用于借贷的财产了。它基本上是一种投机性投资。这种生地没有进行开发，如下水道，公用设施，街道或其他结构。即使你近期对财产没有任何计划，你还是会欠年度房产税。
生地贷款
　　相比开发了的土地的贷款，生地贷款所需的首付和利率会更高。有些贷款方需要50%的首付，但你应该能够找到只需要20％首付的贷款人。熟悉财产的本地贷款人相比不熟悉这款区域的贷款人可能会更愿意与您进行贷款合作。许多贷款人将生地和未开发土地贷款作为商业贷款。如果你发现这与你想购买的土地相符合，那么偿还条件以及利息的计算和其他贷款条件，将和住宅房地产贷款有所不同。

　　有一个策略可能在股权主家那可以使用。套现再融资，房屋净值贷款或信贷家庭资产线，或HELOC的选择，应着眼于最大限度地减少总利息支出，包括交易费用。这些贷款的灵活性在做有关改进财产的决定时，可以给你时间和比较吸引力的利率。

政府扶持

　　如果你是在国家的农村地区，美国农业部向低收入借款人提供了一个502直接贷款方案。这些贷款的贷款条件相对宽松，并允许个人购买房产和有计划地对房子做出改进。

　　符合你使用目的的已经开发了的土地财产相比未开发的会更容易获得贷款。用于建设计划的土地购买是最土地贷款保证的简单的类型，因为当在结构上获得抵押时，贷款人将得到付清的全款。除了房屋净值贷款，你可以考虑其他的一些选项。

卖方融资

　　如果你准备建设，很多的卖家能够提供短期融资。这种情况经常发生在当建设者购买大量的成块土地时。卖方融资的情况有所不同。询问这种类型的交易是很好的一件事。如果你选择了这条路，我建议你请一个代表律师。

信用社

　　如果其它选项不够合适，信用社是寻求土地贷款的一个很不错的选择。他们经常提供有竞争力的利率，但预计他们会限制土地融资规模。

　　最后，没有土地规划在获得土地贷款时会比较困难。土地贷款属于“故事型贷款”，这意味着贷款人在愿意贷款之前需要了解财产背后的故事，其中包括你的土地规划。要考虑的最后一个选项是与抵押贷款经纪人进行合作。

（来源：译自美国资讯）